銀行信貸業(yè)務(wù)全流程法律風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn)課綱(線上12小時(shí))

一、【課程背景】

當(dāng)前國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)增速放緩，受信人及擔(dān)保人信用風(fēng)險(xiǎn)高企，千方百計(jì)拖延還款或擺脫擔(dān)保責(zé)任，導(dǎo)致不良貸款增加，信貸風(fēng)險(xiǎn)呈不斷增大的趨勢(shì)。

二、【授課時(shí)長(zhǎng)】

根據(jù)需求選擇內(nèi)容和設(shè)計(jì)案例，本課程課時(shí)為線上12小時(shí)，內(nèi)容包含《合同法》、《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》、《婚姻法》、《繼承法》、《公司法》、《民法總則》、最高法院《九民紀(jì)要》等法律法規(guī)內(nèi)容。

三、【課程收益】

張緒才老師根據(jù)多年銀行和金融法律業(yè)務(wù)實(shí)踐，通過(guò)與金融、司法等有關(guān)部門(mén)和人員調(diào)研交流，開(kāi)發(fā)出本課程，對(duì)信貸業(yè)務(wù)中主要的法律風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，以案例的形式展現(xiàn)出來(lái)，并舉一反三、融匯貫通，讓業(yè)務(wù)人員增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，掌握法律實(shí)務(wù)知識(shí)和技能，提高業(yè)務(wù)能力和水平，避免業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和從業(yè)人員的職業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)。

四、【授課對(duì)象】

商業(yè)銀行、小額貸款公司、擔(dān)保公司等金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員。

五、【課程特色】

1、獨(dú)特的專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)：法律功底深厚、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富，法律培訓(xùn)針對(duì)性、實(shí)操性強(qiáng)。

2、獨(dú)特的講課技能和風(fēng)格：最大特點(diǎn)是不講理論講案例，不講術(shù)語(yǔ)講白話，理論案例化、案例故事化、事故情節(jié)化、情節(jié)實(shí)戰(zhàn)化，注重細(xì)節(jié)實(shí)操、絕招制勝；對(duì)課件及案例進(jìn)行精心設(shè)計(jì)，邏輯嚴(yán)密，構(gòu)思巧妙，把法律知識(shí)融入到生活社會(huì)現(xiàn)象；講課風(fēng)格生動(dòng)風(fēng)趣，寓教于樂(lè)；講解法律深入淺出、通俗易懂，讓學(xué)員聽(tīng)得懂、愿意聽(tīng)；綜合運(yùn)用文字、圖片、影音、互動(dòng)等方式，充分調(diào)動(dòng)學(xué)員的積極參與互動(dòng)、現(xiàn)場(chǎng)理解感悟，課堂氣氛輕松活潑，擺脫了純講理論的刻板模式，取得了較好的效果。

六、【課程大綱】

第一章節(jié)（3小時(shí)）

第一部分 信貸業(yè)務(wù)為什么會(huì)產(chǎn)生不良？

一、信貸風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì)是合同風(fēng)險(xiǎn)！——法律法規(guī)與信貸流程相融合

——借款合同、擔(dān)保合同，合同是信貸這棵“樹(shù)”的主干，擔(dān)保法、物權(quán)法、公司法、婚姻法、繼承法、民法總則等法律法規(guī)是支干，從系統(tǒng)性上剖析法律風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和防范措施，使學(xué)員明白在哪個(gè)階段有哪些風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，及早采取防范措施，更有針對(duì)性和實(shí)操性

二、思考討論：銀行信貸最大的風(fēng)險(xiǎn)是什么？——貸款不能按時(shí)足額收回怎么辦？

1、為什么不還？有哪些風(fēng)險(xiǎn)因素？——還款意愿和還款能力

2、為什么會(huì)發(fā)生訴訟？——非訴清收效果如何？

3、訴訟能打得贏嗎？有哪些風(fēng)險(xiǎn)因素？——合同效力、有無(wú)證據(jù)和證據(jù)效力、訴訟時(shí)效和擔(dān)保期間等。

4、打贏訴訟能拿到錢(qián)嗎？有哪些風(fēng)險(xiǎn)因素？——有無(wú)財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行？能否執(zhí)行？擔(dān)保權(quán)與其它權(quán)利是否沖突？有無(wú)行使合同權(quán)利？

案例分析：權(quán)利沖突，狹路相逢勇者勝？——抵押權(quán)與在建工程價(jià)款優(yōu)先受償權(quán)的對(duì)抗

爭(zhēng)議焦點(diǎn)：1、抵押權(quán)能否對(duì)抗建設(shè)工程款優(yōu)先受償權(quán)？

2、建設(shè)工程優(yōu)先權(quán)能否及于土地使用權(quán)？

案例啟示：銀行三次敗訴、抵押權(quán)喪失的原因與防范對(duì)策

第二部分 防范信貸業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)的兵法策略

一、以終為始——信貸風(fēng)險(xiǎn)總是在清收貸款時(shí)集中暴露，卻已無(wú)法挽救！所以，在受理業(yè)務(wù)時(shí)就應(yīng)防范了！

案例分析：

二、以戰(zhàn)止戰(zhàn)——貸戶(hù)為什么不還款？——違 約 成 本！讓貸戶(hù)早知道違約成本是關(guān)鍵！

第三部分 信貸流程與合同各環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

一、信貸流程風(fēng)險(xiǎn)防范的四大步——哪個(gè)環(huán)節(jié)最重要？哪個(gè)環(huán)節(jié)最難？認(rèn)識(shí)誤區(qū)在哪里？

1、借款合同簽訂—事前防范

2、借款合同擔(dān)保—擔(dān)保防范

3、借款合同履行—事中控制

4、借款合同訴訟—事后救濟(jì)

二、與貸款流程相對(duì)應(yīng)的合同各環(huán)節(jié)的法律風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

（一）合同的簽訂、成立和生效

1、貸前調(diào)查、貸中審查的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)——法律合規(guī)是前提和關(guān)鍵！

案例分析：僅憑3家皮包公司，騙取6家銀行29筆貸款高達(dá)5.5億元，從國(guó)家公章公文到交易合同都是假的！

案例分析：借款人構(gòu)成騙取貸款罪，保證合同是否有效？

案例分析：虛構(gòu)基礎(chǔ)交易上形成的主債權(quán)，是否影響保證責(zé)任的承擔(dān)？

2、借款及擔(dān)保合同法律主體的審查

案例分析：張冠李戴太奇葩，貸款難收嘗苦果

案例分析：私營(yíng)醫(yī)院、學(xué)校、幼兒園的財(cái)產(chǎn)能設(shè)定抵押?jiǎn)幔?/span>

案例分析：保證或擔(dān)保的紅黃綠燈“交通規(guī)則”

案例分析：公司保證人“變臉”，風(fēng)險(xiǎn)如何防范？

案例分析：銀行未盡職審查擔(dān)保物真實(shí)性，是否擔(dān)責(zé)？

3、公司法定代表人越權(quán)擔(dān)保時(shí)合同效力的認(rèn)定規(guī)則——最高法院《九民紀(jì)要》

4、夫妻一方借款或擔(dān)保，能否推定為共同債務(wù)？——最高法院夫妻共同債務(wù)認(rèn)定規(guī)則

5、借款合同及擔(dān)保合同的效力認(rèn)定

案例分析：保證合同無(wú)效，責(zé)任如何承擔(dān)？

案例分析：保證負(fù)責(zé)收回借款=保證擔(dān)保嗎？

案例分析：銀行被騙貸600萬(wàn)元，騙子改造儲(chǔ)油罐結(jié)構(gòu)“空罐”做質(zhì)押

案例分析：應(yīng)收賬款質(zhì)押后債權(quán)轉(zhuǎn)讓?zhuān)|(zhì)權(quán)能否實(shí)現(xiàn)？

6、保證金質(zhì)押相關(guān)法律風(fēng)險(xiǎn)          

（1）保證金質(zhì)押的性質(zhì)？動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押還是權(quán)利質(zhì)押？          

（2）實(shí)踐中的常見(jiàn)保證金類(lèi)型有哪些？          

（3）如何應(yīng)對(duì)法院凍結(jié)保證金賬戶(hù)？

（4）商業(yè)銀行保證金被法院扣劃的法律風(fēng)險(xiǎn)防范及應(yīng)對(duì)          

（5）保證金質(zhì)押生效的核心條件——特定化+移交占有          

（6）保證金保證金質(zhì)押賬戶(hù)的金額是否能浮動(dòng)？

（7）銀行能否通過(guò)直接扣劃的方式行使保證金質(zhì)權(quán)？  

第二章節(jié)（3小時(shí)）

（二）合同的權(quán)利義務(wù)——合同約定的風(fēng)險(xiǎn)提示——風(fēng)險(xiǎn)防范必須想在前頭，以終為始！

1、借新還舊和貸款展期的法律風(fēng)險(xiǎn)——合同約定、擔(dān)保責(zé)任及手續(xù)辦理的法律風(fēng)險(xiǎn)控制

案例分析：借新還舊，想說(shuō)愛(ài)你不容易！

案例分析：借款屬于“還舊借新”不構(gòu)成“借新還舊”， 并未損害保證人的利益

案例分析：銀行更換貸款憑證新貸款并未實(shí)際貸出，其真實(shí)用途為“借新還舊”，以貸還貸

案例分析：銀行對(duì)抵押人隱瞞借新還舊事實(shí)，抵押人可參照保證人免責(zé)規(guī)定主張免責(zé)

2、合同中擔(dān)保權(quán)實(shí)現(xiàn)順序的法律風(fēng)險(xiǎn)——提前約定是關(guān)鍵，如何約定才有效？

案例分析：人保物保“兩碗飯”，想吃哪碗吃哪碗？

3、格式合同的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)——不利解釋規(guī)則和免責(zé)無(wú)效規(guī)則、提示注意義務(wù)

案例分析：各地法院生效判決對(duì)格式條款的效力認(rèn)定規(guī)則——很多銀行掉進(jìn)格式條款的“坑”里了！

案例分析：格式條款未釋明，放棄抵押權(quán)，保證擔(dān)責(zé)否？

3、抵押權(quán)與其它權(quán)利的沖突風(fēng)險(xiǎn)與防范

案例分析：抵押VS租賃，誰(shuí)會(huì)贏？

問(wèn)題討論

（1）法律對(duì)租賃權(quán)有何特殊規(guī)定？

（2）抵押權(quán)和租賃權(quán)誰(shuí)優(yōu)先？

（3）本案中為何會(huì)出現(xiàn)租賃在先的情況？

（4）該銀行的抵押物能否順利處置變現(xiàn)？

（5）銀行不認(rèn)可租賃事實(shí)，如何推翻？本案能否推翻？

（6）銀行如何防范抵押與租賃權(quán)利沖突的風(fēng)險(xiǎn)？

（7）第三人主張抵押權(quán)所有權(quán)怎么辦？—善意抵押權(quán)運(yùn)用策略

案例分析：最高本金余額與最高債權(quán)余額，優(yōu)先受償權(quán)怎么算？

案例分析：主債權(quán)合同變更是否必然導(dǎo)致保證人脫保？

第三章節(jié)（3小時(shí)）

（三）合同的履行——證據(jù)！證據(jù)！證據(jù)！重要的事情說(shuō)三遍！

1、檢查預(yù)警

案例分析：

2、催收施壓——如何提升借款人的還款意愿？——以戰(zhàn)止戰(zhàn)，提升和告知違約成本！

（1）如果借款人違約不還款，法院有哪些懲戒措施？

（2）施加壓力提升還款意愿的原因和邏輯是什么？——非訴清收和訴訟執(zhí)行難選哪個(gè)？

3、訴訟準(zhǔn)備：證據(jù)、訴訟時(shí)效、合同權(quán)利

4、維護(hù)期間時(shí)效，莫讓權(quán)利“睡覺(jué)”

（1）訴訟時(shí)效

（2）保證期間

（3）保證訴訟時(shí)效

（4）抵押權(quán)行使期間

案例分析：如何維護(hù)權(quán)利的“保質(zhì)期”？——訴訟時(shí)效和保證期間

討論：保證期間是否超過(guò)？保證責(zé)任是否免除？超過(guò)保證期如何補(bǔ)救？  

案例分析:銀行中斷訴訟時(shí)效的方式不當(dāng)——敗訴！

案例分析：銀行未能證明在訴訟時(shí)效期間內(nèi)主張權(quán)利——敗訴！

案例分析：未經(jīng)授權(quán)或指定的公司前臺(tái)簽收能否視為有效送達(dá)？

5、債務(wù)人下落不明情況下公告送達(dá)的條件

6、如何解決送達(dá)難問(wèn)題？——送達(dá)確認(rèn)書(shū)示范文本

7、最高額保證的法律風(fēng)險(xiǎn)

（1）如何理解最高額保證擔(dān)保中的決算期、最高限額、清償期？          

（2）最高額保證如何約定最高限額？          

（3）最高額保證如何約定保證期間？

（4）最高額保證保證期間與債務(wù)履行期限的關(guān)系          

（5）借款到期日已經(jīng)超過(guò)最高額保證約定的債權(quán)發(fā)生期間， 是否在最高額保證擔(dān)保范圍內(nèi)？            

（6）貸款被宣布提前到期，最高額保證人是否應(yīng)負(fù)擔(dān)保責(zé)任？

8、最高額抵押的法律風(fēng)險(xiǎn)

案例分析：抵押物被保全查封，后續(xù)放款能否優(yōu)先受償？

案例分析：法院將案涉設(shè)備抵償給農(nóng)發(fā)行是否侵害農(nóng)信社的抵押優(yōu)先受償權(quán)。

案例分析：銀行能否就其與公司簽訂的抵押合同約定的抵押物優(yōu)先受償？

第四章節(jié)（3小時(shí)）

（四）合同權(quán)利的救濟(jì)——證據(jù)！時(shí)效！程序！

1、不安抗辯權(quán)的行使法律風(fēng)險(xiǎn)

案例分析：銀行不按約放款，是否承擔(dān)違約責(zé)任？

2、行使抵銷(xiāo)權(quán)

案例分析：近水樓臺(tái)先得月

3、行使代位權(quán)

案例分析：乾隆討債

4、行使撤銷(xiāo)權(quán)

案例分析：

5、借助司法力量清收——司法“輕騎兵”

（1）申請(qǐng)支付令

（2）申請(qǐng)法院強(qiáng)制執(zhí)行經(jīng)公證的債權(quán)文書(shū)

（3）通過(guò)特別程序?qū)崿F(xiàn)擔(dān)保物權(quán)

（4）以物抵債

6、訴訟執(zhí)行流程與技巧策略

案例分析：貸款被宣布提前到期，最高額保證人應(yīng)負(fù)擔(dān)保責(zé)任

案例分析：抵押物因非法集資案被查封，如何清收?

案例分析:多筆借款未逐一對(duì)應(yīng)多份最高額擔(dān)保合同時(shí),要求擔(dān)保人承擔(dān)責(zé)任的條件

案例分析：債務(wù)人“改頭換面”，如何追加或變更被執(zhí)行人？

案例分析：新設(shè)立公司應(yīng)否對(duì)原公司債務(wù)承擔(dān)清償責(zé)任？

7、執(zhí)行程序中租賃權(quán)的認(rèn)定與處理

8、借款人或擔(dān)保人死亡，繼承人是否承擔(dān)債務(wù)？        

注：以上內(nèi)容為正課內(nèi)容，在案例剖析中舉一反三、融匯貫通，加入與之關(guān)聯(lián)的法律知識(shí)和實(shí)踐操作內(nèi)容，內(nèi)容可根據(jù)需求作適當(dāng)調(diào)整。